混凝土泵車側(cè)翻保險公司為啥不賠？

　　混凝土泵車側(cè)翻后，造成的巨額修理損失，保險公司為啥不賠償？原來，購買保險時，保險公司和投保人簽訂保險合同時，還附帶了免責“特別約定”。

　　不過，免責“特別約定”真能免除賠償責任嗎？6月2日，司法部門審理了一起混凝土泵車側(cè)翻合同賠償糾紛案。隨著市民保險賠償意識的增強，保險公司為了免除風(fēng)險賠償責任，時常以“特別約定”的方式，降低責任免除條件，這種情況下，如何避免由保險免責條款而引起的“特別約定”合同糾紛，應(yīng)引起廣大投保人的注意。

　　混凝土泵車側(cè)翻，保險公司為啥不賠？

　　“混凝土泵車要翻了，快讓開！”4月某日，正在建筑工地操作混凝土泵車的小龐發(fā)現(xiàn)，混凝土泵車的加固支撐在側(cè)移。小龐說，憑借自己的經(jīng)驗，加強固定混凝土泵車的支撐只要發(fā)生側(cè)移，混凝土泵車就容易發(fā)生側(cè)翻事故。因為巨大的重量，會導(dǎo)致混凝土泵車的重心出現(xiàn)位移。

　　混凝土泵車一旦發(fā)生位移，就有可能因為側(cè)翻而砸傷施工現(xiàn)場的工友。小龐告訴記者，為提醒工友注意安全，小龐剛讓工友們離開混凝土泵車施工現(xiàn)場，就聽“轟隆”一聲，混凝土泵車隨即側(cè)翻在工地上。

　　“一臺混凝土泵車價值好幾百萬，由側(cè)翻引起的修理費怎么說也要花幾十萬?！毙↓嬚f，見到混凝土泵車側(cè)翻在地后，他一邊忙著檢查混凝土泵車損壞情況，一邊撥通了保險公司出險報案電話。沒過多長時間，保險公司派來一名勘察員。經(jīng)過勘察，側(cè)翻混凝土泵車的損失比較嚴重。不過，在報案人向承保公司提出賠償時，保險公司卻一口拒絕了賠償。

　　“側(cè)翻”不賠的特別約定，有無法律效應(yīng)？

　　混凝土泵車側(cè)翻后，經(jīng)維修單位估價，混凝土泵車的側(cè)翻損失近37萬元。小龐的單位認為，小龐操作的混凝土泵車，不僅在保險公司購買了車輛損失險、商業(yè)第三者責任險、不計免賠等險種，而且是在保險有效期內(nèi)發(fā)生的意外事故，根據(jù)車輛損失險最高賠償限額，保險公司應(yīng)支付32萬元賠償。

　　“作業(yè)過程中，保險車輛的傾覆等造成保險車輛自身損毀，保險人不負賠償責任?！睂τ谛↓媶挝幌虺斜７教岢龅馁r償要求，保險公司表示：雖然側(cè)翻受損的混凝土泵車已購買了保險，但投保公司在特別約定一欄中明確——傾覆，保險人不負賠償責任的告知，因此，保險公司不負賠償責任。

　　為了拿到賠償，合同雙方代表唇槍舌劍展開了法庭辯論。原告認為，根據(jù)規(guī)定，保險特別約定的條款，必須經(jīng)過國家保監(jiān)會批準備案，否則就是無效合同條款。而該案中，保險公司與投保人簽訂的“側(cè)翻”不賠的特別約定，不僅沒有法律效應(yīng)（未經(jīng)保監(jiān)會審批備案），且嚴重違反了保險合同訂立的公平、告知等原則。因此，“側(cè)翻”不賠也得賠。而保險公司代理律師則認為，該特別約定只是合同雙方協(xié)商的補充約定，為此，合法且無需審批備案。[Page]

　　免責“特別約定”是不是免賠規(guī)定？

　　6月2日庭審時，該案出現(xiàn)了兩大爭議焦點。即合同雙方簽訂特別約定后，保險公司要不要承擔賠償責任，以及如何賠償問題。針對原被告雙方的爭議，一位不愿透露姓名的司法工作者表示，上述兩大爭議實際就是一個問題——免責“特別約定”不是免賠規(guī)定？

　　經(jīng)了解，將“特別約定”變成“特別規(guī)定”，是保險公司免除自己責任和約束投保人的自留地。據(jù)統(tǒng)計，近年來，由保險免責條款而引起的“特別約定”合同糾紛案件多了不少，比如我市某保險公司投保的泵車吊臂，因操作不當砸死了一名工人，保險公司就以非交通事故拒絕了賠償。

　　為監(jiān)管和處罰通過降低責任免除條件的擾亂市場行為，國家保監(jiān)會明確規(guī)定，今年4月1日之后，各保險公司的保險條款不僅需由保監(jiān)會審批備案，還不能侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。在這種情況下，保險條款中的免責“特別約定”，就不能作為免賠規(guī)定。

　　提醒：買保險，請注意特別約定內(nèi)容

　　根據(jù)保險法等司法解釋規(guī)定，特別約定條款本來是保險雙方在保險公司格式化條款以外補充的約定條款，而目前，卻成了保險公司單方面增加限制甚至縮小投保人權(quán)益條款的自留地，不經(jīng)投保人同意就將其稱之為特別約定。

　　據(jù)介紹，“特別約定”就是保險雙方在條款以外特別商定一致后，確定的補充條款。而在現(xiàn)實生活中，這些不僅是保險公司強加給投保人的硬性規(guī)定，被保險人一旦違反，保險公司就以此作為拒賠的理由。因此，本報提醒，投保人在拿到保單后一定要仔細閱讀保單下面的特別約定欄目的條文，如果不同意，要及時與保險公司交涉。

　　今后，用特別約定降低責任免除行不通了

　　“用特別約定降低責任免除條件，今后再也行不通了?！睘閲啦橹卮蛲ㄟ^特別約定、保險協(xié)議等方式，隨意擴大保險責任、降低責任免除條件，變相不執(zhí)行條款費率等問題，國家保監(jiān)會在今年4月1日，正式頒布實施了《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（簡稱“辦法”）。

　　“辦法”規(guī)定：保險公司的保險條款不僅結(jié)構(gòu)要清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂；要素也要完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會公眾利益；以及各保險機構(gòu)應(yīng)當嚴格執(zhí)行經(jīng)中國保監(jiān)會批準或者備案的保險條款，否則，可處以十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。